Was bleibt dir wirklich?

Die Systematik entspricht der gesetzlichen Rentenformel: Entgeltpunkte mal Rentenwert. Abzüge für Kranken-, Pflegeversicherung und Steuer sind mit den aktuellen Sätzen berücksichtigt. Was niemand seriös vorhersagen kann, sind Rentenanpassungen, Gehaltssprünge, Elternzeiten oder Arbeitslosigkeit. Deshalb ist das Ergebnis eine belastbare Größenordnung, kein Bescheid. Exakt wird es, wenn du deine Renteninformation mitbringst.

Im Alter fallen Kosten weg: Pendeln, Berufskleidung, oft der Immobilienkredit und die Kinder. Andere kommen dazu: Gesundheit, Zuzahlungen, mehr Zeit für Reisen. Die Verbraucherzentralen rechnen mit 80 Prozent, das hat sich als realistisch erwiesen. Du kannst den Wert im Rechner ändern.

Nein, und das ist der häufigste Irrtum überhaupt. Die 48 Prozent sind das Sicherungsniveau vor Steuern eines rechnerischen Standardrentners: 45 Jahre lang genau Durchschnittsverdienst, ohne Lücke, ohne Teilzeit, ohne Studium. Diese Person gibt es kaum. Gemessen wird außerdem am Durchschnittsverdienst aller Versicherten, nicht an deinem letzten Gehalt — und die Zahl gilt vor Abzug von Kranken-, Pflegeversicherung und Steuer. Wer heute überdurchschnittlich verdient, landet deshalb deutlich unter 48 Prozent seines eigenen Nettos.

Die erste Schicht ist die Basisversorgung, für die meisten die gesetzliche Rente: Beiträge sind heute weitgehend absetzbar, dafür ist die Rente zu einem jährlich steigenden Anteil steuerpflichtig, und Kranken- und Pflegeversicherung gehen direkt ab. Die zweite Schicht ist die staatlich geförderte Zusatzversorgung — Betriebsrente und Riester: Förderung oder Steuerersparnis beim Ansparen, dafür im Alter volle Steuerpflicht, bei der Betriebsrente zusätzlich Kranken- und Pflegebeiträge auf die Auszahlung. Die dritte Schicht baust du aus versteuertem Geld auf: keine Förderung, dafür im Alter meist die niedrigste Belastung und die größte Flexibilität. Der Begriff kommt aus dem Alterseinkünftegesetz, das die Altersvorsorge seit 2005 nach ihrer steuerlichen Behandlung in diese drei Schichten einteilt. Die Rürup-Rente gehört formal in die erste Schicht, weil sie wie die gesetzliche Rente behandelt wird — im Rechner trägst du sie beim geförderten Regler ein, weil dort nach dem Ergebnis gefragt wird und nicht nach der Steuerschicht. Welche Reihenfolge sich für dich lohnt, hängt an Arbeitgeberzuschuss, Steuersatz und Restlaufzeit.

Pro Monat, den du vor der Regelaltersgrenze in Rente gehst, werden 0,3 Prozent abgezogen — dauerhaft, also auch mit 85 noch. Zwei Jahre früher sind 7,2 Prozent weniger, und zwar für den Rest des Lebens. Umgekehrt gibt es für jeden Monat später 0,5 Prozent Zuschlag. Zieh den Regler „Rentenbeginn mit“, dann siehst du beides in Euro.

Nein. Der Rechner läuft vollständig in deinem Browser, es wird nichts übertragen und nichts gespeichert — auf dieser Seite gibt es bewusst kein Formular. Erst wenn du ein Angebot willst, gehst du über das Angebotsformular, und deine Zahlen von hier sind dort schon eingetragen.

Erst prüfen, was du schon hast: Riester, Betriebsrente, Lebensversicherung, ETF-Sparplan. Häufigster Fehler sind drei halbe Verträge, die sich überschneiden. Danach entscheidet die Restlaufzeit, welcher Weg passt — bei 25 Jahren bis zur Rente ist das ein anderer als bei acht.