Ab Woche sieben zahlt die Kasse weniger.

Fester Tagessatz ab dem vereinbarten Tag

Du vereinbarst einen Betrag pro Kalendertag, der ab einem festgelegten Zeitpunkt gezahlt wird — bei Angestellten üblicherweise ab dem 43. Tag, also passend zum Ende der Lohnfortzahlung. Gezahlt wird für jeden Tag der ärztlich bescheinigten Arbeitsunfähigkeit, auch am Wochenende. Die Leistung ist steuerfrei und wird nicht auf das Krankengeld angerechnet.

Ende bei Wiederaufnahme oder Berufsunfähigkeit

Die Zahlung läuft, bis du wieder arbeitsfähig bist. Wird Berufsunfähigkeit festgestellt, endet das Krankentagegeld — dafür ist es nicht gedacht. Genau an dieser Stelle muss die BU-Rente greifen, sonst entsteht ein Loch zwischen den beiden Verträgen. Beim Abschluss prüfen, wie der Übergang in den Bedingungen geregelt ist.

Die richtige Höhe: Lücke, nicht Wunsch

Versicherbar ist nur, was tatsächlich fehlt — das Nettoeinkommen ist die Obergrenze. Wer zu viel abschließt, bekommt im Leistungsfall gekürzt, weil eine Überversicherung nicht zulässig ist. Wer zu wenig abschließt, merkt es erst nach sechs Wochen. Deshalb wird der Tagessatz aus der gerechneten Lücke abgeleitet, nicht geschätzt.

Nachversicherung bei Gehaltssprüngen

Steigt dein Einkommen, wächst die Lücke — der vereinbarte Tagessatz nicht. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt die Anpassung ohne neue Gesundheitsprüfung. Ohne sie steht bei jeder Erhöhung eine neue Prüfung an, und bis dahin hat sich der Gesundheitszustand meist verändert. Umgekehrt gilt: Sinkt das Einkommen, muss der Satz herunter, sonst zahlst du für eine Leistung, die nicht ausgezahlt werden darf.

Selbstständige brauchen es doppelt dringend

Freiwillig gesetzlich Versicherte haben Krankengeld nur mit einer Wahlerklärung nach § 44 Abs. 2 SGB V — und dann erst ab der siebten Woche. Ohne diese Erklärung gibt es vom ersten Tag an nichts. Für Selbstständige ist ein Krankentagegeld deshalb oft die einzige Absicherung überhaupt, und der Karenztag kann früher gesetzt werden, teils ab Tag 15 oder 22.

Früherer Beginn statt ab Tag 43

Wer keinen Arbeitgeber hinter sich hat oder eine kurze Lohnfortzahlung, kann den Beginn nach vorne legen. Das kostet mehr Beitrag, weil kurze Ausfälle deutlich häufiger sind als lange. Für Angestellte mit gesetzlichen sechs Wochen ist ein früherer Beginn meist unnötig — dort ist der 43. Tag der wirtschaftlich richtige Punkt.

Kur- und Reha-Zeiten mitversichern

Manche Verträge zahlen auch während stationärer Reha oder Kur, andere nicht. Wer ein Rückenleiden oder eine chronische Erkrankung hat, sollte das prüfen — genau dort fallen solche Zeiten an. Kein Muss, aber eine der Klauseln, die im Ernstfall über Wochen Leistung entscheiden.

Teilweise Arbeitsunfähigkeit

Krankentagegeld setzt in der Regel vollständige Arbeitsunfähigkeit voraus. Wer halbtags arbeiten kann, bekommt meist nichts — im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung, die ab 50 Prozent leistet. Eine Ausnahme ist die stufenweise Wiedereingliederung, die viele Verträge inzwischen einschließen; das steht aber nicht überall drin.

Der Zustand nach der Aussteuerung

Endet das Krankengeld nach 78 Wochen und liegt Berufsunfähigkeit vor, endet auch das Krankentagegeld. Es ist eine Brücke über die Krankheitsphase, keine Rente. Wer diese Lücke nicht mit einer BU-Versicherung schließt, hat den teureren Fall ungedeckt — deshalb steht die BU auf dieser Seite bewusst vor dem Krankentagegeld.

Krankheiten, die bei Abschluss schon da waren

Vorerkrankungen werden entweder ausgeschlossen, mit Zuschlag versehen oder führen zur Ablehnung. Wer eine laufende Behandlung verschweigt, riskiert die Leistungsfreiheit genau in dem Fall, für den er den Vertrag abgeschlossen hat. Lieber alles angeben und bei Unsicherheit anonym voranfragen.