Hausratversicherung
Alles, was du besitzt, einmal ersetzt.
Die meisten schätzen ihren Hausrat auf 20.000 € und liegen bei 60.000 €. Genau diese Differenz entscheidet, ob im Schadenfall alles ersetzt wird oder nur die Hälfte.
- Kosten
- ab rund 60 € im Jahr
- Versicherungssumme
- Wohnfläche × 650 €
- Wichtigster Zusatz
- Elementarschäden (Wasser, Erdrutsch)
- Gedacht für
- Mieter und Eigentümer
Worum es geht
Der Fehler passiert beim Abschluss, bemerkt wird er im Schadenfall.
Die Hausratversicherung ersetzt dein bewegliches Eigentum zum Neuwert: was heute ein gleichwertiger Ersatz kostet, nicht was du damals bezahlt hast. Versichert sind Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus nach Einbruch sowie Sturm und Hagel ab Windstärke 8.
Die entscheidende Zahl ist die Versicherungssumme. Setzt du sie zu niedrig an, greift die Unterversicherung: Der Versicherer kürzt jede Zahlung im Verhältnis. Wer 30.000 € versichert, tatsächlich aber 61.750 € Hausrat besitzt, bekommt bei einem Wasserschaden von 8.000 € nur rund 3.900 € — obwohl der Schaden weit unter der Summe liegt. Das trifft also nicht nur den Totalschaden, sondern jeden Schaden.
Deshalb arbeite ich mit der Pauschale von 650 € pro Quadratmeter. Wer sie einhält, erhält den Unterversicherungsverzicht: Der Versicherer verzichtet dann darauf, im Schadenfall nachzurechnen. Das ist der wichtigste Satz im ganzen Vertrag — und er kostet nichts extra.
Der zweite Punkt ist Augsburg-spezifisch. Leitungswasser ist hier die häufigste Schadenursache, und Starkregen nimmt zu. Wasser, das von außen eindringt oder durch den Kanal zurückdrückt, ist ohne den Baustein Elementarschäden nicht versichert. Sturm und Hagel sind im Standard drin, Starkregen und Rückstau sind es nicht — dieser Unterschied kostet in der Region regelmäßig fünfstellige Beträge.
650 €
pro Quadratmeter
so viel Hausrat steckt im Durchschnitt in einer Wohnung — darunter droht Unterversicherung
Quelle: GDV-Empfehlung zum Unterversicherungsverzicht
Unterversicherung in Zahlen
Wer zu knapp versichert, verliert bei JEDEM Schaden — nicht erst beim Totalschaden.
95 m² × 650 € — damit gilt der Unterversicherungsverzicht
knapp die Hälfte der nötigen Summe
gekürzt im Verhältnis 30.000 zu 61.750 — obwohl der Schaden weit unter der Summe liegt
Quelle: GDV-Empfehlung zum Unterversicherungsverzicht; Kürzung nach § 75 VVG
Leistung im Klartext
Was drin ist — und was nicht.
Kein Prospekt, sondern die Aufteilung, die im Schadenfall zählt. Der letzte Block ist der wichtigste: Was nicht versichert ist, erfährt man sonst erst, wenn es zu spät ist.
Im Vertrag enthalten3
Feuer, Leitungswasser, Einbruch, Sturm
Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion; Wasser aus Rohren, Heizung, Waschmaschine; Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbruch; Sturm ab Windstärke 8 und Hagel. Das ist der Standardumfang jeder Hausratversicherung.
Neuwert statt Zeitwert
Ersetzt wird, was ein gleichwertiger Neukauf heute kostet. Bei einer zwölf Jahre alten Waschmaschine bekommst du also eine neue, nicht den Restwert der alten. Das ist der Grund, warum die Versicherungssumme höher liegen muss als der gefühlte Wert des Besitzes.
Hotelkosten und Aufräumen
Ist die Wohnung unbewohnbar, werden Hotel- oder Ersatzunterkunft für in der Regel bis zu 100 Tage übernommen, dazu Aufräum-, Schutz- und Lagerkosten. Diese Nebenkosten übersteigen bei einem Brand nicht selten den Sachschaden.
Muss man aktiv dazunehmen3
Elementarschäden — der am häufigsten fehlende Baustein
Deckt Überschwemmung, Starkregen, Rückstau aus dem Kanal, Erdrutsch und Schneedruck. Sturm und Hagel sind im Standard enthalten, Wasser von unten oder aus dem Kanal ausdrücklich nicht. In Augsburg ist das der wichtigste Zusatz überhaupt und kostet meist nur einen kleinen Aufschlag im Jahr.
Fahrraddiebstahl
Aus der verschlossenen Wohnung oder dem verschlossenen Keller ist das Rad über den Einbruchschutz gedeckt. Wird es draußen angeschlossen gestohlen, greift nur der Zusatzbaustein — oft mit Nachtzeitklausel, die den Diebstahl zwischen 22 und 6 Uhr ausnimmt, wenn das Rad nicht in Gebrauch war. Bei einem E-Bike für 3.000 € ist das der Unterschied zwischen Ersatz und Totalverlust.
Grobe Fahrlässigkeit
Die angelassene Kerze, die offene Terrassentür, der Topf auf der Platte. Ohne diese Klausel darf der Versicherer die Leistung nach dem Grad des Verschuldens kürzen oder ganz streichen. Mit ihr zahlt er trotzdem, meist bis zu einer festgelegten Obergrenze. Ein Vertrag ohne diesen Verzicht ist kein günstiger Vertrag, sondern ein anderer.
Sinnvoll für manche2
Wertsachen über der Grenze
Schmuck, Bargeld, Münzen und Kunst sind nur bis zu festen Anteilen der Versicherungssumme gedeckt, Bargeld häufig nur bis rund 1.500 €, Wertsachen insgesamt oft bis 20 Prozent. Wer mehr hat, braucht eine eigene Vereinbarung, einen Tresor nach Sicherheitsklasse oder ein Bankschließfach.
Glas, Überspannung, Photovoltaik am Balkon
Glasbruch an Fenstern und Ceranfeld, Überspannungsschäden nach Blitzschlag, Balkonkraftwerke und Smart-Home-Technik. Sinnvoll je nach Wohnung, aber kein Muss. Überspannung würde ich immer mitnehmen, weil ein indirekter Blitzschlag die komplette Elektronik erledigt.
Ausdrücklich nicht versichert3
Nicht versichert: das Gebäude selbst
Mauern, Dach, fest verbaute Bäder und die Heizungsanlage gehören zur Wohngebäudeversicherung — als Mieter ist das Sache des Vermieters. Fest verklebter Bodenbelag, den du selbst eingebracht hast, zählt allerdings zu deinem Hausrat.
Nicht versichert: Schäden, die du anderen zufügst
Läuft dein Waschmaschinenschlauch aus und ruiniert die Decke des Nachbarn, zahlt das die Privathaftpflicht, nicht der Hausrat. Der Hausrat ersetzt nur deine eigenen Sachen. Beide Verträge gehören zusammen, sind aber getrennt.
Nicht versichert: das Auto und alles darin
Fahrzeuge mit Kennzeichen sind Sache der KFZ-Versicherung. Was im Auto liegt und gestohlen wird, ersetzt der Hausrat in der Regel ebenfalls nicht — hier hilft nur die Teilkasko, und die auch nur bei fest verbauten Teilen.
Ein Fall zum Nachrechnen
Waschmaschinenschlauch platzt, 95-m²-Wohnung, Versicherungssumme 30.000 €.
Der Schaden ist unstrittig und liegt weit unter der Versicherungssumme — trotzdem zahlt der Versicherer nur einen Teil. Grund ist allein die zu niedrig angesetzte Summe.
- Parkett, Möbel, Elektrogeräte (Neuwert)
- 8.000 €
- Nötige Versicherungssumme (95 m² × 650 €)
- 61.750 €
- Tatsächlich versichert
- 30.000 €
- Kürzung wegen Unterversicherung (§ 75 VVG)
- −4.100 €
- Was ausgezahlt wird
- 3.900 €
4.100 € zahlst du selbst — für rund 25 € Beitrag mehr im Jahr wäre der Schaden voll ersetzt worden.
Quelle: § 75 VVG (Unterversicherung); Summe nach GDV-Pauschale 650 €/m²
Wie ich arbeite
Was konkret passiert.
Wir bestimmen die Summe über die Wohnfläche
Wohnfläche mal 650 € — das ist die Grundlage für den Unterversicherungsverzicht. Bei überdurchschnittlicher Einrichtung, einer Werkstatt im Keller oder einem gut ausgestatteten Hobbyraum gehen wir darüber. Zu niedrig ansetzen spart im Jahr wenige Euro und kostet im Schadenfall Tausende.
Elementarschutz kommt grundsätzlich mit dazu
Ich rechne ihn immer mit ein und du entscheidest bewusst dagegen, nicht versehentlich. In Augsburg und rund um Lech und Wertach ist Starkregen der Schaden, der wirklich passiert. Ohne diesen Baustein zahlt kein Vertrag dafür.
Ich lese die Klauseln, die im Schadenfall zählen
Verzicht auf den Einwand grober Fahrlässigkeit, Nachtzeitklausel beim Fahrrad, Höchstgrenzen für Wertsachen und Bargeld, Vorsorgeversicherung bei Wertsteigerung. Diese vier Punkte entscheiden über die Auszahlung — im Preisvergleich tauchen sie nicht auf.
Ich prüfe, was schon läuft — und rate auch mal ab
Schick mir deine bestehende Police. Oft ist die Summe nur veraltet und ein Nachtrag genügt statt eines neuen Vertrags. Wenn dein Schutz passt, sage ich dir das, und wir lassen es. Das kommt öfter vor als man denkt.
Im Schadenfall bin ich der Anruf, nicht die Hotline
Du rufst mich an, ich melde den Schaden, führe den Nachweis mit dir und bleibe dran, bis reguliert ist. Wichtig ist der erste Schritt vor Ort: alles fotografieren, bevor du aufräumst. Bei Einbruch gehört immer eine Polizeianzeige dazu, sonst wird es schwierig.
Aus der Praxis
Fünf Fehler, die richtig Geld kosten.
Das sind die Dinge, die ich am häufigsten sehe. Lies sie durch — auch wenn du danach nicht anrufst, hast du etwas davon.
Die Versicherungssumme zu niedrig ansetzen
Der teuerste Fehler und der häufigste. Bei Unterversicherung kürzt der Versicherer jeden Schaden im Verhältnis, nicht nur den Totalschaden. Wer 95 m² bewohnt und 30.000 € versichert hat, verliert bei jedem Schaden rund die Hälfte der Leistung.
Elementarschäden weglassen
Sturm und Hagel sind im Standard drin, Starkregen und Rückstau nicht. Genau die aber nehmen zu. Läuft der Keller über, weil der Kanal zurückdrückt, zahlt ein Vertrag ohne diesen Baustein exakt null.
Nach dem Umzug nichts melden
Der Schutz gilt für die im Vertrag genannte Wohnung. Beim Umzug sind beide Wohnungen befristet gedeckt, danach nur die neue — und nur, wenn du sie gemeldet hast. Andere Wohnfläche heißt außerdem andere Summe. Zwei Minuten Anruf verhindern hier einen Totalausfall.
Kein Verzeichnis haben
Nach einem Brand musst du nachweisen, was da war. Wer nichts hat, streitet um jeden Posten. Einmal mit dem Handy durch jeden Raum filmen, Schränke offen, dazu die Rechnungen der teuren Geräte in eine Cloud — zwanzig Minuten Arbeit, die im Schadenfall Tausende wert sind.
Hausrat mit Haftpflicht verwechseln
Der Hausrat ersetzt deine eigenen Sachen. Schäden, die du bei anderen anrichtest, deckt die Privathaftpflicht. Ich sehe regelmäßig Haushalte, die einen guten Hausratvertrag und keine Haftpflicht haben — dabei ist die Haftpflicht die wichtigere der beiden.
Warum es so lange unbemerkt bleibt
Zwischen Ursache und Folge liegen oft Jahre. Deshalb fällt der Fehler nie von allein auf.
Tag 1
Vertrag wird abgeschlossen
Die Summe wird geschätzt statt gerechnet — meist zu niedrig. Im Antrag ist das eine Zeile.
Jahr 1–8
Nichts passiert
Der Beitrag wird abgebucht, alles wirkt in Ordnung. Neue Möbel, neue Geräte — der Hausrat wächst, die Summe bleibt stehen.
Schadentag
Der Gutachter rechnet nach
Erst jetzt wird die Summe mit dem tatsächlichen Wert verglichen. Das ist der Moment, in dem die Unterversicherung auffällt.
Danach
Kürzung im Verhältnis
Gezahlt wird nur der Anteil, der versichert war. Nachträglich lässt sich daran nichts mehr ändern.
Quelle: § 75 VVG; Erfahrungswerte aus der Schadenregulierung
Was es kostet
Was kostet eine Hausratversicherung?
rund 60 bis 200 € im Jahr
für eine 95-m²-Wohnung mit Elementarschutz, je nach Zone und Bausteinen
Eine Orientierung, kein Angebot. Was du zahlst, hängt von deinen Angaben ab — der genaue Beitrag steht erst im Vorschlag, und der kostet nichts.
Was den Beitrag bestimmt
- →Wohnfläche — sie bestimmt über die Pauschale direkt die Versicherungssumme
- →Postleitzahl — Einbruch- und Unwetterzone der Region
- →Selbstbeteiligung — meist 150 bis 500 €, senkt den Beitrag deutlich
- →Bausteine — Elementar, Fahrrad, Glas, Überspannung, grobe Fahrlässigkeit
- →Vorschäden der letzten fünf Jahre
Häufige Fragen
Was Leute mich zu Hausrat fragen.
Die Fragen, die im Beratungsgespräch wirklich kommen — kurz beantwortet.
Wie hoch muss die Versicherungssumme sein?
Als Grundlage gilt die Wohnfläche mal 650 € — bei 95 m² also rund 61.750 €. Diese Pauschale ist die Bedingung für den Unterversicherungsverzicht: Der Versicherer verzichtet dann darauf, im Schadenfall nachzurechnen, ob die Summe reichte. Bei hochwertiger Einrichtung, teurer Technik oder einer gut ausgestatteten Werkstatt sollte man darüber gehen.
Was bedeutet Unterversicherung konkret?
Der Versicherer kürzt jede Leistung in dem Verhältnis, in dem die Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert steht. Beispiel: 30.000 € versichert, 61.750 € Hausrat vorhanden (95 m² × 650 €), Wasserschaden über 8.000 € — ausgezahlt werden rund 3.900 €. Das gilt für jeden Schaden, auch für kleine, und ist der wichtigste Grund, bei der Summe nicht zu sparen.
Ist ein Wasserschaden immer versichert?
Nur Wasser aus Leitungen und angeschlossenen Geräten: Rohrbruch, Heizung, Waschmaschine, Aquarium. Nicht versichert ist Wasser von außen — Überschwemmung, Starkregen, Rückstau aus dem Kanal, Grundwasser. Dafür braucht es den Baustein Elementarschäden. Ebenfalls nicht gedeckt sind Schäden durch offene Fenster und durch Feuchtigkeit, die über Jahre entsteht.
Zahlt die Versicherung mein gestohlenes Fahrrad?
Aus der verschlossenen Wohnung oder dem verschlossenen Kellerraum ja, das läuft über den Einbruchschutz. Wird das Rad draußen angeschlossen gestohlen, nur mit Zusatzbaustein. Achte dort auf die Nachtzeitklausel: Viele Tarife zahlen zwischen 22 und 6 Uhr nicht, wenn das Rad nicht in Gebrauch war. Bei einem E-Bike lohnt oft eine eigene Fahrradversicherung mit Vollkaskoschutz.
Bin ich als Mieter oder als Eigentümer versichert?
Beide, denn die Hausratversicherung versichert dein bewegliches Eigentum, unabhängig davon, wem die Wohnung gehört. Der Unterschied liegt beim Gebäude: Als Mieter versichert der Vermieter Mauern, Dach und Heizung, als Eigentümer brauchst du dafür zusätzlich eine Wohngebäudeversicherung. Beides zusammen ergibt den vollständigen Schutz.
Was ist bei einem Umzug zu tun?
Melde mir die neue Adresse und die neue Wohnfläche. Während des Umzugs sind beide Wohnungen für eine begrenzte Zeit versichert, in der Regel bis zu zwei Monate, danach nur die neue. Ändert sich die Wohnfläche, ändert sich die Versicherungssumme mit — sonst entsteht genau die Unterversicherung, die wir vermeiden wollen.
Zahlt die Versicherung, wenn ich selbst schuld bin?
Bei einfacher Unachtsamkeit ja, das ist der Sinn der Sache. Bei grober Fahrlässigkeit — Kerze allein gelassen, Wohnungstür offen, Herdplatte an — darf der Versicherer nach § 81 VVG kürzen, und zwar nach dem Grad des Verschuldens. Ein Vertrag mit Verzicht auf diesen Einwand zahlt trotzdem, meist bis zu einer festgelegten Obergrenze. Bei Vorsatz zahlt niemand.
Was muss ich nach einem Schaden zuerst machen?
Erst sichern, damit nichts schlimmer wird: Wasser abstellen, Strom aus. Dann fotografieren, bevor du aufräumst — das ist der Nachweis. Bei Einbruch sofort die Polizei rufen, ohne Anzeige wird es schwierig. Danach rufst du mich an, ich melde den Schaden und erstelle mit dir die Liste der beschädigten Sachen. Nichts entsorgen, bevor der Versicherer es freigegeben hat.
Passt dazu
Was du dazu wissen solltest.
- Privathaftpflicht→Deckt Schäden, die du bei anderen anrichtest — der Hausrat nur deine eigenen Sachen.
- Wohngebäudeversicherung→Für Eigentümer: Mauern, Dach und Heizung gehören nicht zum Hausrat.
- Rechtsschutzversicherung→Wenn nach einem Schaden gestritten wird — mit Nachbar, Vermieter oder Versicherer.
Nächster Schritt
Ruf einfach an. Ich geh ran.
Und wenn ich beim Kunden bin, ruf ich zurück. Die Erstberatung kostet nichts, auch wenn du danach nichts abschließt. Wenn du gut abgesichert bist, sage ich dir das — das kommt öfter vor, als du denkst.
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