Zu spät abschließen
Der Beitrag richtet sich nach Alter und Gesundheit — beides wird nicht besser. Wer mit 25 abschließt, zahlt oft die Hälfte von dem, was er mit 40 zahlen würde. Und mit 40 hat fast jeder etwas in der Akte.
Klartext
Die Fehler, die wirklich Geld kosten.
111 Stück aus 20 Themen — gesammelt aus Gesprächen der letzten Jahre. Such dein Thema oder lies alles durch.
/
Dazu steht hier nichts. Ruf einfach an —0821 66600666 — oder.
Absichern
40 Fehler in 7 Themen
Berufsunfähigkeit
Zum Thema →Nur eine Unfallversicherung haben
Eine Unfallversicherung deckt weniger als jeden zehnten Fall von Berufsunfähigkeit ab. Sie ist deutlich billiger, weil sie deutlich weniger leistet. Als Ersatz für eine BU ist sie ungeeignet.
Die Rente zu niedrig ansetzen
Wer 800 € BU-Rente versichert und 2.400 € netto verdient, hat im Leistungsfall trotzdem ein Problem. Besser bei der Höhe nicht sparen und dafür beim Endalter oder mit einer Staffelung arbeiten.
Gesundheitsfragen ungenau beantworten
Auch der vergessene Physiotherapie-Termin von vor vier Jahren kann im Leistungsfall zum Streit führen. Versicherer prüfen dann die komplette Krankengeschichte. Lieber vorher alles offenlegen und dafür einen sauberen Vertrag haben.
Auf die gesetzliche Rente vertrauen
Der Anspruch entsteht erst nach fünf Jahren Wartezeit und setzt drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren voraus. Wer das nicht erfüllt — Berufsanfänger, Selbstständige, Menschen mit Lücken im Lebenslauf — bekommt vom Staat nichts. Nicht wenig, sondern nichts.
Unfallversicherung
Zum Thema →Die Unfallversicherung als BU-Ersatz sehen
Der häufigste und teuerste Denkfehler. Unfälle sind die Ursache in weniger als jedem zehnten Fall von Berufsunfähigkeit — die Mehrheit geht auf Krankheiten zurück, vor allem Psyche und Rücken. Eine Unfallversicherung ist billiger, weil sie sehr viel weniger leistet.
Auf die Progression statt auf die Grundsumme schauen
Beworbene Werte wie 350 oder 500 Prozent wirken nur bei sehr hohen Invaliditätsgraden. Bei 30 Prozent Invalidität bleibt von einer 350er-Progression ein Faktor von etwa 1,3. Eine ausreichende Grundsumme ist immer wichtiger als eine hohe Progressionsstaffel.
Bei Kindern gar nichts haben
Für Kinder ist der Schutz besonders wichtig, weil der gesetzliche am Schulhoftor endet und sie noch kein Einkommen absichern können, das eine BU ersetzen würde. Gleichzeitig sind Kindertarife günstig. Auf eine ordentliche Grundsumme und eine Rentenoption achten.
Vorerkrankungen unterschätzen
Wirken Krankheiten oder Gebrechen am Unfallschaden mit, kürzen Versicherer die Leistung — marktüblich ab einem Mitwirkungsanteil von 25 Prozent. Wer bereits einen Vorschaden am Knie hat, sollte das vorher klären, nicht im Leistungsfall.
Die Meldefrist verstreichen lassen
Bleibende Schäden zeigen sich manchmal erst nach Monaten. Wer die ärztliche Feststellung der Invalidität nicht innerhalb der Vertragsfrist einholt, verliert den Anspruch vollständig — unabhängig davon, wie schwer der Schaden ist.
KFZ-Versicherung
Zum Thema →Die Kündigungsfrist verpassen
Der Stichtag ist ein Monat vor Ablauf des Versicherungsjahres — bei den meisten also der 30. November. Wer den 1. Dezember erreicht, hängt ein weiteres Jahr fest. Ausnahme: Nach einer Beitragserhöhung hast du ein Sonderkündigungsrecht von einem Monat ab Zugang der Mitteilung.
Beim gesetzlichen Minimum bleiben
Die vorgeschriebenen 7,5 Mio. € für Personenschäden gelten für alle Verletzten eines Unfalls zusammen. Bei einem schweren Personenschaden mit Pflege und Verdienstausfall kann das knapp werden — und über die Deckungssumme hinaus haftest du persönlich, ein Leben lang. Der Aufpreis auf 100 Mio. € ist der billigste Sicherheitsgewinn im ganzen Vertrag.
Vollkasko fahren, wenn sie nichts mehr bringt
Bei einem zehn Jahre alten Auto mit 4.000 € Restwert zahlt die Vollkasko im Totalschaden eben diese 4.000 €. Ob der Beitragsunterschied das wert ist, rechnen wir aus. Umgekehrt: Bei Leasing ist Vollkasko meist Pflicht.
Beim Selbstbehalt falsch rechnen
150 € Selbstbeteiligung in der Vollkasko statt 500 € kostet oft mehr Beitrag, als der Unterschied im Schadenfall ausmacht. Bei der Teilkasko sind 150 € meist sinnvoll, weil Steinschlag und Wildschaden häufiger vorkommen.
Kleine Schäden melden, ohne zu rechnen
Ein Schaden von 800 € kostet dich über die Rückstufung der SF-Klasse mehrere Jahre lang Beitrag — oft mehr als der Schaden selbst. Wie stark zurückgestuft wird, steht in der Tabelle deines Vertrags und ist bei jedem Versicherer anders. Es gibt drei Wege daran vorbei: selbst zahlen, die Entschädigung nachträglich erstatten oder von Anfang an den Rabattschutz im Vertrag haben. Vor der Meldung sollte man das durchrechnen. Ich mache das mit dir, bevor du meldest.
Wechseln, ohne die Sondereinstufung zu prüfen
Der teuerste Fehler beim Wechsel selbst. Stammt deine SF-Klasse nicht aus echten schadenfreien Jahren, sondern aus einer Sondereinstufung — Zweitwagenregelung, Übernahme von den Eltern, Berufsgruppenkondition —, muss der neue Versicherer sie nicht übernehmen. Manche rechnen anteilig an, manche stufen dich auf die tatsächlich gefahrenen Jahre zurück. Dann ist der neue Tarif günstiger und dein Beitrag trotzdem höher. Deshalb prüfe ich immer zuerst, WOHER deine Klasse kommt, und lasse die Übernahme vorher schriftlich zusagen.
Denken, die Kasko zahlt das Abschleppen
Tut sie nicht. Haftpflicht und Kasko greifen nur nach einem Unfall oder versicherten Schadenereignis — Motorschaden, leere Batterie oder geplatzter Reifen sind Betriebsschäden und damit nicht gedeckt. Ohne Kfz-Schutzbrief zahlst du Pannenhilfe, Abschleppen und Bergung selbst, und eine Bergung mit Kran ist kein kleiner Betrag. Der Baustein kostet einen kleinen einstelligen Betrag im Monat und ist der, den ich am häufigsten nachträglich ergänze.
Risikoleben
Zum Thema →Die Summe nach Faustregel wählen
Drei bis fünf Jahresbruttoeinkommen ist ein Anhaltspunkt, keine Rechnung. Sie kennt weder deine Restschuld noch das Alter deines jüngsten Kindes noch die Höhe der gesetzlichen Hinterbliebenenrente. Im Beispiel auf dieser Seite ergibt die Faustregel weniger als die Hälfte des echten Bedarfs.
Auf die gesetzliche Witwenrente vertrauen
Sie bemisst sich an der Rente des Verstorbenen, nicht am Gehalt — und wer jung stirbt, hat kaum Ansprüche aufgebaut. Ohne Kind und vor dem 47. Lebensjahr des Partners gibt es nur die kleine Witwenrente von 25 Prozent, und die endet nach 24 Monaten vollständig.
Als unverheiratetes Paar jeder sich selbst versichern
Dann gilt die Auszahlung als Erwerb von Todes wegen, der Freibetrag liegt bei 20.000 € und der Rest wird mit bis zu 30 Prozent besteuert. Bei 300.000 € Summe sind das schnell über 80.000 € Steuer — vermeidbar durch die Kreuzlösung, die keinen Cent mehr kostet.
Nur den Kredit absichern und die Kinder vergessen
Eine Restschuldversicherung über die Bank deckt genau die Rate, nicht das fehlende Einkommen für Kita, Schule und Alltag. Und sie ist meist teurer als eine eigene Risikolebensversicherung mit fallender Summe, bei der du das Bezugsrecht selbst bestimmst statt die Bank.
Sie mit einer Kapitallebensversicherung verwechseln
Die Risikolebensversicherung spart nichts an — das ist ihr Vorteil, nicht ihr Mangel. Wer Schutz und Vermögensaufbau in einen Vertrag packt, zahlt für beides mehr und kann nichts einzeln anpassen. Trennen ist fast immer besser.
Sie behalten, wenn niemand mehr abhängig ist
Ist das Haus bezahlt und sind die Kinder aus der Ausbildung, hat der Vertrag seinen Zweck erfüllt. Ihn weiterzuzahlen kostet Geld ohne Gegenwert. Ich sage dir, wann dieser Punkt erreicht ist.
Grundfähigkeiten
Zum Thema →Sie für die günstigere BU halten
Der teuerste Denkfehler. Sie ist nicht billiger, weil sie effizienter ist, sondern weil sie weniger abdeckt: keine psychischen Ursachen, keine Erkrankungen ohne Fähigkeitsverlust, nur den Katalog. Wer eine BU bekommen kann, sollte eine BU nehmen.
Den Katalog nicht mit dem eigenen Beruf abgleichen
Ein Vertrag mit zwanzig Fähigkeiten ist wertlos, wenn die eine fehlt, die dein Beruf braucht. Beim Dachdecker sind das Steigen und Knien, beim Lehrer Sprechen, beim Berufsfahrer das Autofahren. Die Länge der Liste sagt nichts, der Inhalt alles.
Die Verlustdefinitionen überlesen
Zwei Tarife nennen dieselbe Fähigkeit und definieren völlig unterschiedlich, ab wann sie als verloren gilt — unterschiedliche Schwellen, unterschiedliche Rolle von Hilfsmitteln. Der Beitrag kann identisch sein, die Leistung nicht. Diese Sätze sind der Vertrag.
Die Grundfähigkeitsrente zu niedrig ansetzen
Auch hier gilt die Faustregel von etwa 80 Prozent des Nettoeinkommens. Wer 800 € versichert und 2.400 € netto verdient, hat im Leistungsfall trotzdem ein Problem. Wie groß die Lücke wirklich ist, zeigt der BU-Rechner — die Bedarfsrechnung ist dieselbe, unabhängig davon, welches Produkt sie am Ende deckt.
Gesundheitsfragen beim Antrag ungenau beantworten
Der häufigste Grund, warum am Ende nicht gezahlt wird. Der Versicherer prüft im Leistungsfall die komplette Krankengeschichte. Lieber vorher alles offenlegen und einen sauberen Vertrag haben, notfalls mit Ausschluss.
Auf die gesetzliche Rente hoffen
Der Verlust einer Grundfähigkeit löst keine Sozialleistung aus. Der Staat fragt nur nach Stunden: Wer noch sechs Stunden täglich irgendetwas arbeiten kann, bekommt nichts — auch wenn der eigene Beruf damit erledigt ist. Dazu kommt die Wartezeit von fünf Jahren mit drei Jahren Pflichtbeiträgen.
Privathaftpflicht
Zum Thema →Deckungssumme von einer Million behalten
Der teuerste Fehler und der häufigste in Altverträgen. Bei einem schweren Personenschaden mit 1.898.000 € Forderung bleiben 898.000 € beim Verursacher — pfändbar vom Einkommen, jahrzehntelang. Zehn oder fünfzig Millionen kosten im Jahr wenige Euro mehr.
Die Klausel für deliktunfähige Kinder weglassen
Zerkratzt dein fünfjähriges Kind ein parkendes Auto für 4.800 €, haftet nach § 828 BGB niemand — solange du deine Aufsichtspflicht erfüllt hast. Ohne die Klausel zahlt kein Versicherer, und du zahlst am Ende freiwillig, weil man Nachbarn nicht so behandelt.
Beim Helfen davon ausgehen, dass es gedeckt ist
Gefälligkeiten begründen rechtlich meist keinen Haftungsanspruch, also zahlt die Standardhaftpflicht nicht. Beim Umzug den Fernseher fallen lassen, beim Blumengießen den Wasserhahn offen stehen lassen: Ohne die Klausel für Gefälligkeitsschäden bleibt das an dir hängen — und an der Freundschaft.
Nach dem Auszug der Kinder oder Zusammenziehen nichts melden
Ein Kind, das nach der Ausbildung arbeitet, ist meist nicht mehr mitversichert und braucht einen eigenen Vertrag. Umgekehrt: Der unverheiratete Partner ist nur mitversichert, wenn er ausdrücklich eingetragen ist. Zwei Anrufe verhindern beide Lücken.
Schuld anerkennen oder selbst zahlen
Wer am Unfallort sagt „das war meine Schuld“ oder direkt Geld gibt, entscheidet über etwas, das dem Versicherer zusteht. Die Prüfung und Abwehr unberechtigter Forderungen ist Teil der Leistung — bei Gefälligkeiten und Kinderschäden ist die Ablehnung sogar der rechtlich richtige Ausgang.
Hundehalterhaftpflicht
Zum Thema →Sich auf die Privathaftpflicht verlassen
Der häufigste Irrtum überhaupt. Die Privathaftpflicht deckt Kleintiere, Hunde ausdrücklich nicht. Für Schäden durch deinen Hund zahlt sie null Euro, und das erfahren die meisten erst, wenn die Forderung schon auf dem Tisch liegt.
Auf die Deckungssumme nicht schauen
Verträge mit 3 oder 5 Mio € gibt es, und bei einem schweren Personenschaden mit lebenslanger Rente ist diese Grenze erreichbar. Ist die Summe ausgeschöpft, haftest du für den Rest persönlich. 50 Mio € kosten kaum mehr — das ist die günstigste Verbesserung im ganzen Vertrag.
Den Vertrag mit Leinenzwang abschließen
Eine Klausel, die Deckung nur bei angeleintem oder mit Maulkorb geführtem Hund gewährt, wirkt harmlos und kippt den Schutz genau im entscheidenden Moment. Der Schaden passiert im freien Lauf, sonst wäre er nicht passiert.
Fremdhüter nicht mitversichern
Die Nachbarn nehmen den Hund über das Wochenende, der Hund reißt jemanden um. Ohne Mitversicherung haftet die hütende Person aus eigener Tasche — und dann streiten zwei Nachbarn darüber, wer zahlt. Ein Satz im Vertrag verhindert das.
Den zweiten Hund nicht melden
Der Vertrag versichert die gemeldeten Tiere, nicht „Hunde im Haushalt“. Kommt ein zweiter dazu und wird er nicht angezeigt, ist er im Zweifel nicht versichert. Der Zweithund kostet meist einen deutlich reduzierten Beitrag — Nichtmeldung spart also fast nichts und riskiert alles.
Nach einem Vorfall selbst regulieren
Die 200 € Tierarztrechnung des anderen Hundes schnell bar erledigen, um Ruhe zu haben. Damit erkennst du eine Haftung an und nimmst dem Versicherer die Prüfung aus der Hand. Wird die Sache später größer, weil die Verletzung schwerer war als gedacht, hast du dir die Position verbaut.
Wohnen & Recht
16 Fehler in 3 Themen
Hausrat
Zum Thema →Die Versicherungssumme zu niedrig ansetzen
Der teuerste Fehler und der häufigste. Bei Unterversicherung kürzt der Versicherer jeden Schaden im Verhältnis, nicht nur den Totalschaden. Wer 95 m² bewohnt und 30.000 € versichert hat, verliert bei jedem Schaden rund die Hälfte der Leistung.
Elementarschäden weglassen
Sturm und Hagel sind im Standard drin, Starkregen und Rückstau nicht. Genau die aber nehmen zu. Läuft der Keller über, weil der Kanal zurückdrückt, zahlt ein Vertrag ohne diesen Baustein exakt null.
Nach dem Umzug nichts melden
Der Schutz gilt für die im Vertrag genannte Wohnung. Beim Umzug sind beide Wohnungen befristet gedeckt, danach nur die neue — und nur, wenn du sie gemeldet hast. Andere Wohnfläche heißt außerdem andere Summe. Zwei Minuten Anruf verhindern hier einen Totalausfall.
Kein Verzeichnis haben
Nach einem Brand musst du nachweisen, was da war. Wer nichts hat, streitet um jeden Posten. Einmal mit dem Handy durch jeden Raum filmen, Schränke offen, dazu die Rechnungen der teuren Geräte in eine Cloud — zwanzig Minuten Arbeit, die im Schadenfall Tausende wert sind.
Hausrat mit Haftpflicht verwechseln
Der Hausrat ersetzt deine eigenen Sachen. Schäden, die du bei anderen anrichtest, deckt die Privathaftpflicht. Ich sehe regelmäßig Haushalte, die einen guten Hausratvertrag und keine Haftpflicht haben — dabei ist die Haftpflicht die wichtigere der beiden.
Wohngebäude
Zum Thema →Elementarschäden weglassen, weil kein Fluss in der Nähe ist
Der häufigste und teuerste Fehler. Überschwemmung braucht einen Fluss, Starkregen und Rückstau nicht. Läuft der Keller über, weil der Kanal zurückdrückt, zahlt ein Vertrag ohne diesen Baustein exakt null — bei 45.000 € Schaden also 45.000 € aus eigener Tasche. Der Zuschlag liegt meist bei 10 bis 30 % des Beitrags.
Die Summe am Kaufpreis festmachen
Der Kaufpreis enthält das Grundstück, und das brennt nicht ab. Umgekehrt kann der Wiederaufbau heute deutlich mehr kosten, als du bezahlt hast. Beide Richtungen sind falsch. Nur der Wert 1914 aus der Wertermittlung ergibt die richtige Summe — alles andere ist Raten mit vierstelligen Folgen.
Anbau oder Ausbau nicht melden
Dachgeschoss ausgebaut, Wintergarten angebaut, Garage gemauert, Photovoltaik aufs Dach: Jedes davon erhöht den Neuwert des Gebäudes. Der gleitende Neuwertfaktor fängt nur Baupreissteigerungen auf, nicht dein zusätzliches Stockwerk. Ohne Meldung droht Kürzung nach § 75 VVG bei jedem Schaden, nicht nur bei dem am Anbau.
Auf den Verzicht bei grober Fahrlässigkeit verzichten
Bei einem Gebäudeschaden geht es um andere Summen als beim Hausrat. Vergessene Kerze, offener Wasserhahn, offenes Kellerfenster beim Gewitter — ohne diese Klausel darf der Versicherer nach dem Grad des Verschuldens kürzen. Zehn Euro Beitragsunterschied im Jahr gegen einen fünfstelligen Selbstbehalt im Ernstfall.
Das leere Haus im Winter nicht kontrollieren
Bei Frostschäden verlangt der Versicherer, dass das Gebäude beheizt und kontrolliert wird oder wasserführende Anlagen entleert sind. Wer über den Winter wegfährt und niemanden hineinschauen lässt, riskiert die Leistung. In unbeheizten Nebengebäuden sind Frostschäden ohnehin oft ausgeschlossen — genau da platzt die Leitung.
Als Vermieter den Beitrag selbst tragen
Die Wohngebäudeversicherung ist nach § 2 Nr. 13 BetrKV umlagefähig, wenn der Mietvertrag die Umlage von Betriebskosten vorsieht. Sie gehört also in die Nebenkostenabrechnung. Das gilt auch für den Elementarbaustein — ein weiterer Grund, ihn nicht aus Sparsamkeit weglassen zu wollen.
Rechtsschutz
Zum Thema →Erst abschließen, wenn der Streit da ist
Der teuerste Fehler und der häufigste. Drei Monate Wartezeit bedeuten: Wer die Kündigung in der Hand hält, bekommt für diesen Fall bei keinem Anbieter mehr Schutz. Dieser Vertrag ist der einzige, den man praktisch nur vorher abschließen kann.
Nur Verkehrsrechtsschutz haben und Vollschutz annehmen
Verkehr ist der günstigste Baustein und oft der einzige, den Leute haben — meist über den Automobilclub. Beim Streit mit Arbeitgeber, Vermieter oder Handwerker greift er nicht. Wer glaubt, „Rechtsschutz zu haben“, sollte in die Police schauen, welche Bausteine tatsächlich drinstehen.
Nach dem Umzug die neue Adresse nicht melden
Der Wohnungsrechtsschutz gilt für die im Vertrag genannte Wohnung. Nach einem Umzug hängt der Schutz sonst an der alten Adresse — und der Streit um die Kaution mit dem alten Vermieter fällt genau in diese Lücke. Zwei Minuten Anruf verhindern das.
Beim eigenen Bauvorhaben auf Deckung hoffen
Baustreitigkeiten sind praktisch immer ausgeschlossen, und zwar in jedem Vertrag am Markt. Wer neu baut oder umfassend saniert, sollte das wissen, bevor der erste Mangel auftritt — nicht danach. Für Bauherren braucht es eine eigene Lösung.
Ohne Deckungszusage zum Anwalt gehen
Wer erst den Anwalt beauftragt und dann die Versicherung fragt, riskiert, dass Kosten entstehen, die niemand übernimmt — etwa weil der Fall in einen ausgeschlossenen Bereich fällt. Ein Anruf vorher kostet nichts und klärt genau das.
Vorsorge & Geld
21 Fehler in 4 Themen
Altersvorsorge
Zum Thema →Mit der Bruttorente rechnen
Der häufigste Denkfehler, und er kostet am meisten. Rechne mit 80 bis 85 Prozent der Bruttorente, dann kommst du der Wahrheit näher. Bei Rentenbeginn ab 2058 sind es weniger, weil dann die volle Steuer greift. Im Beispiel oben sind aus 1.768 € brutto 1.456 € netto geworden — 312 € Unterschied, jeden Monat.
Die Inflation ignorieren
Aus dem Rechner dieser Seite: 300 € garantierte Rente ab 2056 sind bei 2 Prozent Inflation heute rund 169 € wert, bei 3 Prozent nur 122 €. Wer nominale Vertragswerte mit heutigen Kosten vergleicht, plant seine Vorsorge um den Faktor zwei zu klein. Deshalb rechnet der Rechner alles in heutigem Geld und hat einen Inflations-Regler, damit die Annahme sichtbar ist statt im Code zu stecken.
Auf den richtigen Moment warten
Der teuerste Fehler nach dem Bruttodenken, weil er sich nicht nachholen lässt. Wer mit 25 anfängt, zahlt für 150.000 € selbst 96.734 € ein; wer mit 45 anfängt, 120.087 € — bei mehr als doppelter Rate. Der Zinseszins braucht Zeit, und Zeit ist der einzige Faktor, den man nicht kaufen kann.
Zu früh in Rente wollen, ohne die Kosten zu kennen
Jeder Monat vor der Regelaltersgrenze kostet 0,3 Prozent Abschlag — dauerhaft, nicht nur bis 67. Wer mit 63 statt 67 geht, verliert 14,4 Prozent seiner Rente für den Rest des Lebens, und die Abschläge wirken auch auf die Hinterbliebenenrente. Das ist manchmal die richtige Entscheidung, aber man sollte sie kennen.
Riester ohne Prüfung wegwerfen
Riester hat einen schlechten Ruf, ist aber bei Familien mit mehreren Kindern oft die beste Rendite überhaupt — 300 € Zulage je Kind sind vom Einkommen unabhängig. Bei Gutverdienern ohne Kinder sieht es anders aus. Pauschalurteile in beide Richtungen sind hier falsch: Es ist eine Rechnung, kein Glaubensbekenntnis.
Einen laufenden Vertrag kündigen, statt ihn zu prüfen
Kündigen ist fast immer die schlechteste der möglichen Entscheidungen: Abschlusskosten sind bezahlt, der Rückkaufswert liegt oft unter der Einzahlung. Beitragsfrei stellen, herabsetzen, ruhen lassen oder — bei Altverträgen — bewusst behalten sind meist besser. Policen von vor 2005 haben teils vier Prozent Garantiezins und steuerfreie Erträge. Die kündigt man nicht, die behält man.
Betriebsrente (bAV)
Zum Thema →Den 15-%-Zuschuss als garantiert ansehen
Der Zuschuss gilt nur, soweit der Arbeitgeber durch die Umwandlung Sozialversicherungsbeiträge einspart (§ 1a Abs. 1a BetrAVG). Über der Beitragsbemessungsgrenze der Rentenversicherung entfällt diese Ersparnis oft ganz — und mit ihr der Zuschuss.
Steuerfrei mit sozialabgabenfrei verwechseln
Zwischen 4 und 8 % der Beitragsbemessungsgrenze ist der umgewandelte Betrag nur noch steuerfrei, nicht mehr sozialabgabenfrei. Wer beide Grenzen gleichsetzt, überschätzt die Nettoersparnis in diesem Bereich deutlich.
Die Krankenversicherungspflicht im Alter übersehen
Die Betriebsrente ist als Versorgungsbezug in der gesetzlichen Krankenversicherung beitragspflichtig (§ 229 SGB V) — mit vollem Beitragssatz plus Zusatzbeitrag, ohne Arbeitgeberanteil. Wer das erst bei der ersten Rentenzahlung merkt, hat die Vertragsplanung falsch aufgesetzt.
Die geringere gesetzliche Rente nicht einrechnen
Weniger sozialversicherungspflichtiges Entgelt bedeutet weniger Entgeltpunkte. Wer die bAV nur als Zusatz zur gesetzlichen Rente betrachtet, übersieht, dass sie diese teilweise ersetzt, statt sie unverändert zu ergänzen.
Eine bestehende bAV bei Jobwechsel kündigen
Kündigen ist bei einer laufenden Betriebsrente fast immer die teuerste Option. Beitragsfrei stellen, ruhen lassen oder übertragen sind in aller Regel die besseren Wege — das prüfen wir vor jeder Entscheidung im Einzelfall.
Geldanlage
Zum Thema →Ohne Notgroschen direkt anlegen
Ohne verfügbaren Puffer wird jede unerwartete Ausgabe zum Grund, angelegtes Geld zur Unzeit zu verkaufen. Aus einem vorübergehenden Kursrückgang wird so ein echter, realisierter Verlust.
Kosten nicht prüfen, weil sie klein wirken
Ein Prozentpunkt Unterschied klingt nach wenig. Über 30 Jahre bedeutet er rund 17 Prozent weniger Endkapital — bei 100 € Sparrate im Monat sind das rund 17.000 €, nur durch Kosten.
Steuerliche Freibeträge ungenutzt lassen
Ohne Freistellungsauftrag zieht die Bank auch innerhalb des Sparer-Pauschbetrags von 1.000 € Steuer ab, die erst über die Steuererklärung zurückkommt. Ein einmal eingerichteter Auftrag erledigt das automatisch.
Die Vorabpauschale bei thesaurierenden Fonds übersehen
Auch ohne Verkauf wird bei thesaurierenden Fondsanteilen jährlich ein fiktiver Mindestertrag versteuert. Wer das nicht einplant, wird von einem unerwarteten Steuerabzug überrascht, obwohl gar kein Geld ausgezahlt wurde.
Anlageberatung von jemandem erwarten, der keine anbieten darf
Ein gebundener Versicherungsvertreter darf keine Wertpapiere oder Fonds konkret empfehlen. Wer eine Kaufempfehlung für ein bestimmtes Produkt sucht, braucht einen Finanzanlagenvermittler oder Anlageberater — diese Seite und diese Beratung ersetzen das nicht.
Lebensversicherung
Zum Thema →Einen Altvertrag ungeprüft kündigen
Der Rückkaufswert bei Kündigung liegt fast immer unter dem, was der Vertrag bei Fortführung bis zum Ende wert wäre — zusätzlich zu Stornoabzügen. Wer Geld braucht, hat mit Beitragsfreistellung, Herabsetzung, Beitragsdepot oder Verkauf bessere Alternativen.
Die Steuerfreiheit annehmen, ohne die drei Bedingungen zu prüfen
Abschluss vor 2005, mindestens 12 Jahre Laufzeit, mindestens 5 Jahre Beitragszahlung — fehlt eine dieser drei Bedingungen, greift die alte, günstigere Steuerregel nicht.
Neuvertrag ohne Trennung von Sparen und Schutz abschließen
Wer heute noch Sparen und Todesfallschutz in einem Produkt bündelt, zahlt für beide Teile mehr, als wenn er eine Risikolebensversicherung und einen Sparplan getrennt abschließt — und kann keinen der beiden Teile unabhängig anpassen.
Bezugsrecht nicht klären
Ohne saubere Zuordnung fällt die Auszahlung im Todesfall in den Nachlass. Bei unverheirateten Partnern bedeutet das einen Freibetrag von nur 20.000 € statt 500.000 € bei Ehepartnern — der Rest wird mit bis zu 30 % besteuert.
Die Widerrufsbelehrung nie angeschaut haben
Bei Verträgen aus den 1990er- und frühen 2000er-Jahren war die Belehrung teilweise fehlerhaft. Das kann bis heute Auswirkungen haben — ein Blick in die alten Unterlagen kostet nichts und kann sich lohnen.
Gesundheit
29 Fehler in 5 Themen
Zahnzusatz
Zum Thema →Erst abschließen, wenn der Zahnarzt etwas findet
Der teuerste und häufigste Fehler. Sobald eine Behandlung angeraten ist, zahlt kein reguläres Angebot mehr dafür. Der Vertrag muss vor dem Befund stehen, nicht danach.
Nur auf den beworbenen Prozentsatz schauen
Hundert Prozent klingen gut, sind aber bei einer engen Zahnstaffel in den ersten Jahren wenig wert. Eine größere Behandlung kann die Jahresgrenze deutlich übersteigen — der tatsächliche Eigenanteil hängt dann von der Staffel ab, nicht vom Prozentsatz auf dem Papier.
Das Bonusheft vernachlässigen
Wer fünf Jahre lückenlos zur Kontrolle geht, bekommt 70 statt 60 Prozent Festzuschuss, nach zehn Jahren 75 Prozent (§ 55 Abs. 1 SGB V). Das ist geschenktes Geld für zwei Termine im Jahr und wirkt zusätzlich zur privaten Zusatzversicherung.
Bei Kindern erst reagieren, wenn die Spange zur Sprache kommt
Die Kasse zahlt Zahnspangen nur ab KIG-Stufe 3 von 5. Leichtere, häufigere Fehlstellungen zahlen Eltern komplett selbst, und ein bestehender Befund ist bei einem neuen Vertrag ebenso ein Ausschlussgrund wie bei Erwachsenen.
Nach dem günstigsten Beitrag im Vergleichsportal entscheiden
Portale sortieren nach Beitrag, nicht nach Passung zum eigenen Zahnstatus und nicht nach der tatsächlichen Zahnstaffel. Ob ein Tarif zu einer bereits absehbaren Behandlung passt, prüft dort niemand — geklärt wird das erst im Leistungsfall, zu deinem Nachteil.
Krankenzusatz
Zum Thema →Im Krankenhaus einfach nach dem Chefarzt fragen
Der teuerste und häufigste Fehler. Die Vereinbarung lässt sich zwar auch kurzfristig noch unterschreiben — aber ohne bestehende Zusatzversicherung zahlt der Patient die komplette GOÄ-Rechnung selbst, und rückwirkend lässt sich das nicht reparieren. Der Vertrag muss vor der Frage nach dem Chefarzt schon existiert haben.
Erst abschließen, wenn eine Operation absehbar ist
Wie bei jeder Gesundheitsversicherung: Sobald ein Eingriff angeraten ist, ist er für einen neuen Vertrag ein bekannter, meist ausgeschlossener Fall. Wer wartet, bis er den Termin hat, ist zu spät.
Die Wartezeit übersehen
Zwischen Vertragsabschluss und tatsächlichem Leistungsbeginn liegen bei den meisten Tarifen einige Monate. Wer kurz vor einem geplanten Eingriff abschließt, hat oft noch keinen Versicherungsschutz, wenn es darauf ankommt.
Annehmen, die Kasse zahlt einen Teil der Wahlleistung
Sie zahlt gar nichts dazu — die Kassenleistung deckt ausschließlich die Regelversorgung im Mehrbettzimmer durch den zuständigen Arzt. Chefarzt und Zimmerkategorie sind zu 100 Prozent Privatsache, mit oder ohne Zusatzversicherung.
Ambulante Bausteine für stationären Schutz halten
Eine reine Brillen- oder Heilpraktiker-Zusatzversicherung schützt nicht vor der Wahlleistungsrechnung im Krankenhaus. Beide Bausteine sind fachlich getrennt — wer nur einen davon hat, ist im jeweils anderen Fall ungeschützt.
Nach dem günstigsten Beitrag im Vergleichsportal wählen
Portale sortieren nach Preis, nicht danach, ob die Wartezeit zur eigenen Situation passt oder ob eine bereits absehbare Behandlung durchrutscht. Geklärt wird das erst im Leistungsfall — zulasten des Patienten.
Krankentagegeld
Zum Thema →Von rund 20 Prozent Lücke ausgehen
Diese Faustregel gilt nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Bei 120.000 € brutto fehlen nicht 21, sondern 37 Prozent des Nettos — 2.079 € statt 562 € im Monat. Wer gut verdient und die Faustregel nutzt, versichert weniger als die Hälfte der echten Lücke.
Die Aussteuerung nach 78 Wochen nicht kennen
Nach 78 Wochen endet das Krankengeld vollständig (§ 48 Abs. 1 SGB V), und danach kommt nichts automatisch. Die Erwerbsminderungsrente muss beantragt werden, dauert Monate und wird häufig abgelehnt. Krankentagegeld allein löst dieses Problem nicht — dafür braucht es die BU.
Als Selbstständiger auf Krankengeld vertrauen, das man nicht hat
Freiwillig Versicherte bekommen Krankengeld nur mit Wahlerklärung nach § 44 Abs. 2 SGB V. Ohne sie gibt es vom ersten Krankheitstag an null Euro, und das fällt erst auf, wenn es zu spät ist. Ein Blick in den Versicherungsschein klärt das in zwei Minuten.
Den Tagessatz nach Abschluss nie wieder ansehen
Ein Satz, der vor acht Jahren zum Einkommen passte, deckt heute meist zu wenig. Umgekehrt ist ein zu hoher Satz genauso schlecht: Überversicherung wird im Leistungsfall gekürzt, der Beitrag dafür war aber bezahlt. Beides vermeidbar mit einem Blick alle zwei bis drei Jahre.
Krankentagegeld als Ersatz für die BU sehen
Es zahlt nur bei vollständiger Arbeitsunfähigkeit und endet mit der Feststellung der Berufsunfähigkeit. Wer halbtags arbeiten kann, bekommt meist nichts — die BU-Rente dagegen leistet ab 50 Prozent. Zwei verschiedene Aufgaben, die sich nicht ersetzen.
Beim Antrag eine laufende Behandlung weglassen
Der häufigste Grund, warum später nicht gezahlt wird. Gefragt wird nach Behandlungen der letzten Jahre, und Krankenkassenabrechnungen sind im Leistungsfall einsehbar. Lieber einen Zuschlag oder Ausschluss in Kauf nehmen als einen Vertrag, der im Ernstfall nicht trägt.
Pflegezusatz
Zum Thema →Glauben, die Pflegekasse zahle einen Anteil der Heimrechnung
Sie zahlt einen festen Betrag je Pflegegrad (§ 43 Abs. 2 SGB XI), unabhängig davon, wie hoch die tatsächliche Rechnung ausfällt. Bei 3.700 € Heimkosten und Pflegegrad 3 bleiben nach Abzug der 1.319 € rund 2.381 € Eigenanteil im Monat — im Beispiel, nicht als feste Zahl.
Den Abschluss aufschieben, bis eine Pflegebedürftigkeit absehbar ist
Der häufigste Fehler bei Zusatzversicherungen überhaupt: Bereits bestehende Pflegebedürftigkeit führt fast immer zur Ablehnung. Der Vertrag muss vor dem Bedarf stehen, und die Gesundheitsprüfung wird mit jedem Jahr strenger.
Pflegegeld mit Pflegegrad 1 verwechseln
Pflegegrad 1 hat nach § 37 SGB XI keinen Anspruch auf Pflegegeld und erhält bei stationärer Pflege nach § 43 Abs. 3 SGB XI nur einen Zuschuss von 131 € — deutlich weniger, als viele erwarten. Wer diese Stufe unterschätzt, plant die frühe Pflegephase finanziell falsch.
Sich auf den Rückgriff des Sozialamts bei den Kindern verlassen — oder ihn fürchten
Beides ist ungenau. Seit dem Angehörigen-Entlastungsgesetz greift der Rückgriff erst ab 100.000 € Jahresbruttoeinkommen des Kindes (§ 94 Abs. 1a SGB XII) — für die meisten Familien praktisch irrelevant. Wer trotzdem denkt, die Kinder würden das schon regeln, übersieht, dass zuerst das eigene Vermögen des Pflegebedürftigen aufgebraucht werden muss.
Nur die Leistungssumme vergleichen, nicht die Wartezeit und Staffelung
Ein hoher beworbener Betrag bei Pflegegrad 5 hilft wenig, wenn die Versicherung bei Pflegegrad 2 oder 3 kaum etwas zahlt — genau dort beginnt die Lücke bei häuslicher Pflege am stärksten. Auch die Wartezeit vor Vertragsbeginn wird häufig übersehen.
Eine feste Heimkosten-Zahl aus dem Internet für die eigene Region übernehmen
Heimkosten unterscheiden sich stark je Bundesland, Stadt und Einrichtung. Eine online kursierende Durchschnittszahl sagt wenig über den tatsächlichen Eigenanteil am konkreten Wunschort aus — deshalb arbeitet diese Seite bewusst mit einer Spanne statt einer einzelnen Zahl.
PKV
Zum Thema →Nur auf den Einstiegsbeitrag schauen
Ein niedriger Beitrag mit 28 sagt wenig über den Beitrag mit 60 aus. Ohne ausreichende Alterungsrückstellung oder Entlastungstarif kann der Beitrag im Alter deutlich stärker steigen, als es die eigene Rente verträgt — und zurück in die GKV geht es dann meist nicht mehr.
Die Familienplanung nicht mitrechnen
Wer mit 30 als Single in die PKV wechselt und mit 35 zwei Kinder hat, zahlt plötzlich drei bis vier eigenständige Beiträge statt einer beitragsfreien Familienversicherung. Diese Rechnung gehört vor den Wechsel, nicht danach.
Die Altersgrenze 55 nicht kennen
Viele gehen davon aus, notfalls später wieder in die GKV wechseln zu können. Ab 55 ist das nach § 6 Abs. 3a SGB V praktisch ausgeschlossen — wer diese Grenze nicht kennt, trifft die PKV-Entscheidung ohne zu wissen, dass sie faktisch endgültig ist.
Vorerkrankungen bei der Gesundheitsprüfung verschweigen
Falsche oder unvollständige Angaben können zur Anfechtung des Vertrags führen — genau dann, wenn die Leistung gebraucht wird. Ein Risikozuschlag oder Ausschluss ist unangenehm, aber deutlich besser als ein Vertrag, der im Ernstfall nicht zahlt.
Als Beamter eine Vollversicherung statt Restkostentarif abschließen
Wer Beihilfe bezieht und trotzdem eine volle PKV ohne Abstimmung auf die Beihilfequote abschließt, zahlt für Leistungen doppelt, die die Beihilfe bereits trägt. Der Restkostentarif muss exakt zur Beihilfequote passen.
Den Wechsel als reine Beitragsfrage behandeln
Der Beitragsvergleich zum Zeitpunkt des Wechsels ist nur eine von mehreren Fragen. Berechtigung, Familienplanung, Gesundheitszustand und die praktische Unumkehrbarkeit ab 55 wiegen langfristig schwerer als ein paar Euro Unterschied im Einstiegsbeitrag.
Betriebe
5 Fehler in 1 Thema
Gewerbeversicherung
Zum Thema →Betriebsunterbrechung nicht versichern
Der Sachschaden wird ersetzt, der Ertragsausfall nicht — und der ist meist das größere Problem. Wer über Monate nicht produzieren kann, aber Löhne und Kredite weiterzahlt, hat auch mit neu aufgebauter Halle ein Liquiditätsproblem. Im Beispiel oben auf dieser Seite kommen so schnell über 90.000 € zusammen, die neben dem Sachschaden zusätzlich fehlen.
Bei der Betriebshaftpflicht die Tätigkeit falsch angeben
Wenn im Vertrag Elektroinstallation steht und Sie inzwischen auch Photovoltaik montieren, ist der neue Bereich möglicherweise nicht gedeckt. Jede Erweiterung des Geschäfts gehört gemeldet — ein Anruf genügt, eine unterlassene Meldung kann im Schadenfall die komplette Deckung kosten.
Versicherungssummen nie an den echten Wert anpassen
Betriebe wachsen, Verträge oft nicht. Nach jeder größeren Investition kürzt der Versicherer nach § 75 VVG jeden Schaden im Verhältnis von alter Summe zu neuem Wert — nicht nur beim Totalverlust, sondern bei jedem einzelnen Schadenfall. Das Rechenbeispiel oben zeigt, wie schnell aus 40.000 € Schaden nur 16.000 € Erstattung werden.
Cyber für zu klein halten
Angriffe laufen automatisiert und suchen Lücken, nicht Namen. Kleine Betriebe sind attraktiv, weil sie schlechter gesichert sind. Und unabhängig von der Cyber-Deckung läuft ab dem Zeitpunkt der Kenntnis eine Meldefrist von 72 Stunden an die Aufsichtsbehörde nach Art. 33 DSGVO — eine Cyber-Police organisiert genau diese Reaktion, statt dass sie im Ernstfall improvisiert werden muss.
Privathaftpflicht statt Betriebshaftpflicht
Die private Haftpflichtversicherung schließt Schäden aus beruflicher oder gewerblicher Tätigkeit ausdrücklich aus. Das gilt auch für Nebenerwerbs-Selbstständige und Kleinunternehmer — ohne eigene Betriebshaftpflicht besteht für die gewerbliche Tätigkeit gar kein Haftpflichtschutz, und die Haftung nach § 823 BGB kennt keine Obergrenze.
Wie ich arbeite
Vier Sätze, an die ich mich halte.
01
Ich sage dir, wenn du nichts brauchst.
Wenn deine Verträge passen, sage ich dir das — und wir sind fertig. Das kommt häufiger vor, als man denkt, und es ist der Grund, warum Leute mich weiterempfehlen.
02
Ich bin kein Makler, und ich sage das offen.
Ich bin gebundener Versicherungsvertreter, arbeite also mit einem festen Kreis von Gesellschaften. Wenn ich für deinen Fall keine passende Lösung habe, sage ich das statt etwas zu verkaufen, das nicht passt.
03
Beratung kostet dich nichts.
Ich werde über eine Provision vergütet, die im Beitrag enthalten ist. Kein Honorar, keine versteckte Gebühr. Was ich verdiene, steht in der Erstinformation.
04
Im Schadenfall bin ich der, der ans Telefon geht.
Das ist der Teil, für den man einen Menschen braucht. Kein Ticketsystem, keine Warteschleife. Ich melde den Schaden und bleibe dran, bis er reguliert ist.
Und jetzt?
Wenn du einen dieser Fehler bei dir erkannt hast — ruf an.
Die meisten lassen sich in einem Telefonat klären. Und wenn nicht, weißt du hinterher wenigstens, woran du bist.