Wechseln lohnt sich fast immer.

Bis zum 30. November, denn die Frist beträgt einen Monat zum Ende des Versicherungsjahres (§ 11 Abs. 3 VVG). Bei den meisten Verträgen endet das Versicherungsjahr am 31. Dezember. Läuft dein Vertrag abweichend, gilt der entsprechende Monat. Wichtig: Es zählt der Eingang beim Versicherer, nicht der Poststempel — plane also Puffer ein und verlass dich nicht auf den letzten Postweg.

Die schadenfreien Jahre, die du tatsächlich gefahren hast, verlierst du nicht. Sie gehören dir, der alte Versicherer bestätigt sie dem neuen auf Anfrage, und der neue rechnet sie an. Zwei Dinge können sich trotzdem ändern. Erstens die Einstufungstabelle: Jeder Anbieter hat eigene Beitragssätze, deshalb kann dieselbe SF-Klasse zu einem anderen Rabattsatz führen. Zweitens — und das ist der Punkt, an dem es teuer wird — eine Sondereinstufung. Das prüfe ich beides, bevor gewechselt wird.

Eine Sondereinstufung ist eine SF-Klasse, die du nicht durch schadenfreie Jahre erfahren hast, sondern die dir dein Versicherer beim Abschluss gutgeschrieben hat: Zweitwagenregelung, Übernahme aus dem Vertrag eines Angehörigen, Sonderkonditionen für bestimmte Berufsgruppen, Einstiegsstufen für junge Fahrer. Und die muss der neue Versicherer NICHT übernehmen. Sie steht in keinem Gesetz, sondern ist eine freiwillige Zusage deines bisherigen Anbieters. Manche übernehmen sie ganz, manche nur anteilig — verbreitet ist etwa: bestätigte Jahre plus höchstens drei zusätzliche —, manche gar nicht und stufen dich auf die Jahre zurück, die du wirklich gefahren bist. Wer mit SF 8 aus einer Zweitwagenregelung wechselt und beim neuen Anbieter in SF 2 landet, zahlt trotz eines günstigeren Tarifs plötzlich mehr. Genau deshalb schaue ich zuerst in deine Police, woher deine Klasse kommt, und frage die Übernahme vorher ab — nicht nach dem Abschluss. Nachweisen lässt sich eine Sondereinstufung mit der alten Police oder dem Abrechnungsschreiben des Vorversicherers.

Das lässt sich nicht allgemein sagen, und wer es behauptet, rät. Jeder Versicherer hat seine eigene Rückstufungstabelle, sie steht am Ende deiner Versicherungsbedingungen. Typisch ist ein Rücksprung um mehrere Klassen, danach steigst du pro schadenfreiem Jahr eine Klasse auf — die Mehrkosten summieren sich also über mehrere Jahre. Genau deshalb lohnt es, vor der Meldung eines kleinen Schadens einmal zu rechnen. Schick mir deine Bedingungen, dann sage ich dir deine Zahl.

Gesetzlich vorgeschrieben sind 7,5 Mio. € für Personenschäden, 1,3 Mio. € für Sachschäden und 50.000 € für reine Vermögensschäden (Anlage zu § 4 Abs. 2 PflVG). Das ist die Untergrenze, nicht die Empfehlung: Stiftung Warentest nennt 100 Mio. € pauschal mit mindestens 15 Mio. € je geschädigter Person. Der Beitragsunterschied ist gering, die Haftung über der Summe dagegen persönlich und unbegrenzt.

Die Herstellerschlüsselnummer (HSN, vier Ziffern) und die Typschlüsselnummer (TSN, drei Zeichen) identifizieren dein Fahrzeug eindeutig. Sie stehen in der Zulassungsbescheinigung Teil I unter den Ziffern 2.1 und 2.2. Damit bekomme ich die exakte Typklasse — sonst wird der Beitrag nur geschätzt.

Für die meisten ja — es ist oft der einfachste Nachlass im ganzen Vertrag. Wichtig ist zu verstehen, wie eng die Bindung wirklich ist: Sie greift nur bei Schäden, die dein eigener Versicherer bezahlt, also in der Voll- und Teilkasko. Nur dann repariert eine Partnerwerkstatt. Zu deiner Wunschwerkstatt kannst du weiterhin jederzeit gehen — bei Wartung und Inspektion, bei Reifen, bei allem, was du selbst bezahlst, und vor allem bei einem Schaden, den ein anderer verursacht hat: Dann zahlt die Haftpflicht des Unfallgegners und du wählst völlig frei. Die Partnerwerkstätten sind zertifizierte Betriebe, die Reparatur läuft in der Regel genauso sauber wie in deiner eigenen Werkstatt, oft mit Hol- und Bringservice und Ersatzwagen dazu. Dafür 10 bis 20 Prozent Beitrag mitzunehmen ist meist die klar bessere Rechnung. Der eine Fall, in dem ich genauer hinschaue: ein Neuwagen mit Anschluss- oder Mobilitätsgarantie, die Reparaturen in der Markenwerkstatt oder mit Originalteilen verlangt. Das prüfen wir vorher, dann weißt du, ob der Rabatt sauber ist.

Weil zwei Größen jährlich neu berechnet werden, die nichts mit dir zu tun haben: die Typklasse deines Modells und die Regionalklasse deines Zulassungsbezirks. Ein unabhängiger Treuhänder ermittelt beide aus der Schadenbilanz. Verursacht dein Modell insgesamt mehr Schäden oder passiert in deinem Bezirk mehr, steigt dein Beitrag zum neuen Versicherungsjahr — trotz eigener Schadenfreiheit. Wichtig: Genau dann hast du ein Sonderkündigungsrecht. Führen die neuen Klassen zu einer Beitragserhöhung, kannst du nach § 40 Abs. 1 VVG innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen, auch wenn der 30. November längst vorbei ist. Der Versicherer muss dich in dem Schreiben darauf hinweisen — überlesen wird es trotzdem oft. Nur bei einer Erhöhung, die allein durch deinen Umzug entsteht, gilt es nicht.

Bei hoher Schadenfreiheitsklasse fast immer. Ein einziger gemeldeter Schaden kostet über die Rückstufung und die Jahre des Wiederaufstiegs leicht einen dreistelligen Betrag — im Rechenbeispiel auf dieser Seite rund 500 € über sieben Jahre. Der Rabattschutz kostet in der Regel deutlich weniger und sorgt dafür, dass ein Schaden pro Kalenderjahr die SF-Klasse nicht belastet, getrennt für Haftpflicht und Vollkasko. Zwei Dinge muss man wissen: Er ist nur einschließbar, wenn kein belastender Schaden offen ist und die SF-Klasse eine Mindeststufe erreicht (marktüblich SF 4 oder höher), und er entfällt automatisch, wenn du darunter rutschst. Der wichtigste Punkt kommt aber beim Wechsel: Beendest du den Vertrag, wird dem neuen Versicherer der tatsächliche Schadenverlauf gemeldet — auch die Schäden, die dank Rabattschutz nicht zur Rückstufung geführt haben. Er schützt also, solange du bleibst. Ich rechne dir vorher aus, ob er sich für deine Klasse trägt.

Nein — und das ist der teuerste Irrtum bei diesem Vertrag. Haftpflicht und Kasko leisten nur nach einem Unfall oder einem versicherten Schadenereignis. Bleibst du mit Motorschaden, leerer Batterie, Getriebeschaden oder einem geplatzten Reifen stehen, ist das ein Betriebsschaden und keiner deiner Verträge zahlt. Genau dafür ist der Kfz-Schutzbrief da: Pannenhilfe vor Ort, Abschleppen zur nächsten Werkstatt, Bergung, wenn das Auto von der Straße abgekommen ist, dazu Mietwagen, Übernachtung oder Rückreise. Ein Abschleppvorgang kostet schnell einen dreistelligen Betrag, eine Bergung mit Kran deutlich mehr — der Baustein selbst liegt bei einem kleinen einstelligen Betrag im Monat. Er gilt fürs Fahrzeug, nicht nur für dich als Person. Wer schon eine Mitgliedschaft bei einem Automobilclub hat, sollte die Leistungen vergleichen, statt doppelt zu zahlen: Der Schutzbrief hängt am Auto, die Clubmitgliedschaft meist an der Person.

Ja, über den sogenannten Schadenrückkauf: Du erstattest dem Versicherer die gezahlte Entschädigung, dann gilt der Schaden als nicht belastend und die Rückstufung entfällt. Bei kleineren Beträgen schickt der Versicherer dir dazu üblicherweise eine Mitteilung mit der Höhe der Zahlung und dem Hinweis, dass du erstatten darfst. Die Frist ist kurz und läuft meist zum Jahresende ab, für Dezember-Schäden etwas länger. Genau hier verschenken die meisten Geld: Der Brief kommt, wird als Information abgelegt, und zum 1. Januar greift die Rückstufung. Schick mir das Schreiben, dann rechnen wir zusammen, ob Erstatten günstiger ist als die Rückstufung über die nächsten Jahre.

Ja, in mehreren Fällen: nach einer Beitragserhöhung (Sonderkündigungsrecht, ein Monat ab Zugang der Mitteilung nach § 40 Abs. 1 VVG), beim Fahrzeugwechsel, nach einem Schadenfall und bei Halterwechsel. Der Beitragserhöhungs-Fall wird oft übersehen — schick mir das Schreiben, dann prüfe ich die Frist. Kein Kündigungsrecht gibt es dagegen, wenn der Beitrag nur durch einen Umzug steigt.