Ein Schaden darf Ihren Betrieb nicht kosten.

Betriebshaftpflicht

Deckt Personen-, Sach- und daraus folgende Schäden, die Sie oder Ihre Mitarbeiter bei Dritten im Rahmen der versicherten Tätigkeit verursachen — von der umgestoßenen Leiter beim Kunden bis zum Wasserschaden durch einen fehlerhaften Anschluss. Entscheidend ist, dass die im Vertrag benannte Tätigkeit tatsächlich zu Ihrem Betrieb passt: Weicht die reale Tätigkeit ab, kann die Deckung fehlen, obwohl Beitrag bezahlt wird.

Inhaltsversicherung

Ersetzt Schäden an Maschinen, Einrichtung, Waren und Werkzeug in den eigenen Betriebsräumen — durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Einbruchdiebstahl. Die Versicherungssumme muss dem tatsächlichen Wert entsprechen, sonst greift bei jedem Schaden § 75 VVG (Unterversicherung, siehe Schaubild oben).

Verzicht auf die Einrede der Unterversicherung

Ohne diesen Baustein kürzt der Versicherer jeden Schaden im Verhältnis von Versicherungssumme zu tatsächlichem Wert, sobald die Summe zu niedrig angesetzt ist — auch bei einem kleinen Teilschaden. Mit dem Verzicht wird bis zu einer vereinbarten Grenze voll gezahlt, ohne dass im Schadenfall über die Werte gestritten wird. Voraussetzung ist eine realistische Werteermittlung beim Abschluss, nicht danach.

Betriebsunterbrechungsversicherung

Ersetzt den entgangenen Rohertrag und die weiterlaufenden Fixkosten, wenn der Betrieb nach einem versicherten Sachschaden stillsteht — meist gekoppelt an die Inhalts- oder Gebäudeversicherung. Ohne sie wird zwar die Halle wieder aufgebaut, aber Löhne, Miete und Kredite müssen in der Zwischenzeit aus eigener Substanz bezahlt werden. Die Haftzeit (wie lange sie zahlt) muss zur real erwarteten Wiederaufbaudauer passen, nicht zur billigsten Option im Angebot.

Cyber-Versicherung

Übernimmt nicht nur den Geldschaden nach einem Hackerangriff oder einer Ransomware-Attacke, sondern organisiert die Reaktion: IT-Forensik, Wiederherstellung der Systeme, die Meldung an die Aufsichtsbehörde binnen 72 Stunden (Art. 33 DSGVO) und, bei hohem Risiko, die Information der Betroffenen (Art. 34 DSGVO). Diese Soforthilfe ist im akuten Fall oft wertvoller als die reine Geldleistung, weil in den ersten Stunden die Fristen laufen, unabhängig vom Versicherungsschutz.

Vermögensschadenhaftpflicht

Für beratende, planende und gutachterliche Tätigkeiten: Sie deckt reine Vermögensschäden, die aus einem Beratungs- oder Planungsfehler entstehen, ohne dass jemand verletzt wird oder etwas kaputtgeht — ein Bereich, den die normale Betriebshaftpflicht ausdrücklich nicht abdeckt. Für Architekten, Steuerberater, IT-Dienstleister und ähnliche Berufe meist unverzichtbar, für einen reinen Handwerksbetrieb ohne Beratungsleistung in der Regel verzichtbar.

D&O-Versicherung (Organhaftung)

Für Geschäftsführer einer GmbH: Sie haften nach § 43 GmbHG gegenüber der eigenen Gesellschaft persönlich, wenn sie ihre Sorgfaltspflichten verletzen — unabhängig vom Betriebsvermögen. Die D&O-Versicherung deckt genau dieses persönliche Risiko der Geschäftsführung, nicht das Haftungsrisiko des Betriebs gegenüber Dritten. Relevant vor allem, sobald mehrere Gesellschafter oder Fremdgeschäftsführer im Spiel sind.

Betriebliche Altersvorsorge (bAV)

Seit 2022 gilt bei Entgeltumwandlung ein gesetzlicher Arbeitgeberzuschuss von mindestens 15 Prozent, soweit der Arbeitgeber durch die Umwandlung Sozialabgaben spart. Richtig aufgesetzt ist die bAV kein reiner Kostenblock, sondern ein Argument bei der Personalsuche — in einem Arbeitsmarkt mit Fachkräftemangel ein reales Verkaufsargument gegenüber Bewerbern, kein Nice-to-have.

Private Tätigkeiten über die Betriebshaftpflicht

Die Betriebshaftpflicht deckt ausschließlich Schäden aus der versicherten betrieblichen Tätigkeit. Für private Schäden brauchen Sie und Ihre Mitarbeiter weiterhin eine eigene Privathaftpflichtversicherung — die beiden Verträge schließen sich gegenseitig aus, nicht ein.

Tätigkeiten, die nicht im Vertrag benannt sind

Erweitert sich Ihr Geschäftsfeld — etwa vom Elektrobetrieb zusätzlich in die Photovoltaik-Montage — ist der neue Bereich möglicherweise nicht automatisch mitversichert. Jede wesentliche Änderung der Tätigkeit muss gemeldet werden, sonst kann der Versicherer im Schadenfall die Leistung verweigern.

Der Teil des Schadens über der Versicherungssumme

Auch bei bestehender Betriebshaftpflicht ist die Versicherungssumme im Vertrag eine Obergrenze. Ihre gesetzliche Haftung nach § 823 BGB kennt diese Obergrenze nicht — was über die Vertragssumme hinausgeht, zahlen Sie selbst, im Zweifel mit dem Privatvermögen.