Sie schützt nicht dich. Sie schützt die, die bleiben.

Rechnerisch: Restschuld plus das Einkommen, das deiner Familie bis zum Ende der Ausbildung des jüngsten Kindes fehlt, minus vorhandenes Vermögen und die gesetzliche Hinterbliebenenrente. Der Rechner auf dieser Seite macht genau das und zeigt jeden Schritt. Die verbreitete Faustregel von drei bis fünf Jahresbruttoeinkommen ist nur eine Gegenprobe — im Beispiel auf dieser Seite ergäbe sie weniger als die Hälfte des tatsächlichen Bedarfs, weil sie die Restschuld und das Alter des Kindes nicht kennt.

Weniger als die meisten denken, und zwar aus einem bestimmten Grund: Die Witwen- und Waisenrenten sind Prozentsätze der RENTE des Verstorbenen, nicht seines Gehalts. Die große Witwenrente beträgt 55 Prozent (§ 46 Abs. 2 SGB VI), es gibt sie aber nur, wenn du selbst mindestens 47 Jahre alt bist, ein Kind erziehst oder erwerbsgemindert bist. Sonst bleibt die kleine Witwenrente mit 25 Prozent, und die läuft nur 24 Monate. Je Kind kommen 10 Prozent Halbwaisenrente dazu. In den ersten drei Monaten wird die Rente in voller Höhe gezahlt, das nennt sich Sterbevierteljahr.

Das hängt am Zweck. Sichert der Vertrag vor allem einen Immobilienkredit, ist eine fallende Summe richtig: Sie sinkt parallel zur Tilgung, weil der Bedarf tatsächlich sinkt — und sie kostet dadurch erheblich weniger Beitrag. Soll er Einkommen für Kinder ersetzen, muss die Summe konstant bleiben, denn dieser Bedarf fällt nicht. Bei Familien mit Kredit und Kindern ist oft eine Kombination richtig, und genau die rechnet kein Vergleichsportal von allein aus.

Auf die Kreuzlösung, sonst wird es teuer. Versichert jeder sein eigenes Leben und setzt den Partner als Bezugsberechtigten ein, gilt die Auszahlung bei Unverheirateten als Erwerb von Todes wegen: Der Freibetrag liegt bei nur 20.000 €, alles darüber wird mit bis zu 30 Prozent besteuert. Bei einer Summe von 300.000 € sind das schnell über 80.000 €. Schließt dagegen jeder eine Versicherung auf das Leben des ANDEREN ab und zahlt die Beiträge selbst, bekommt er im Todesfall seine eigene Versicherungssumme — steuerfrei. Dieselbe Absicherung, derselbe Beitrag, ein anderer Antrag. Bei Ehepaaren ist das wegen des Freibetrags von 500.000 € meist unkritisch.

Einfacher ja, meist aber schlechter. Sie deckt genau die Kreditrate und nicht das Einkommen, das deiner Familie sonst noch fehlt. Das Bezugsrecht hat in der Regel die Bank, nicht deine Familie — sie entscheidet also, was mit dem Geld passiert. Und der Beitrag ist häufig höher als bei einer eigenen Risikolebensversicherung mit fallender Summe. Bring mir gern beides, dann vergleichen wir es mit Zahlen.

Ja, aber es ist der stärkste einzelne Preisfaktor bei diesem Vertrag — Raucher zahlen häufig etwa das Doppelte. Wichtig ist die Definition im Antrag: Viele Versicherer fragen, ob du in den letzten zwölf Monaten geraucht hast, und manche zählen auch E-Zigaretten dazu. Wer aufhört, kann nach Ablauf dieser Frist die Umstellung auf den Nichtrauchertarif beantragen. Falsche Angaben sind hier besonders riskant, weil sie im Leistungsfall leicht auffallen.

So lange, wie jemand von deinem Einkommen abhängt oder ein Kredit läuft — meist bis das jüngste Kind aus der Ausbildung ist oder die Immobilie bezahlt ist. Eine längere Laufzeit kostet mehr, ohne mehr zu bringen. Wenn die Restlaufzeit noch nicht sicher feststeht, ist eine Verlängerungsoption sinnvoll: Damit kannst du später ohne neue Gesundheitsprüfung nachlegen.

Einkommensteuer fällt auf die Todesfallleistung nicht an. Entscheidend ist die Erbschaftsteuer, und die hängt an der Vertragsgestaltung: Bei Ehepaaren liegt der Freibetrag bei 500.000 €, bei Kindern bei 400.000 €, bei unverheirateten Partnern nur bei 20.000 €. Deshalb ist die Kreuzlösung bei Unverheirateten so wichtig — dann ist es gar kein Erwerb von Todes wegen. Und ein sauber gesetztes Bezugsrecht sorgt dafür, dass die Summe direkt bei der Familie landet und nicht erst in den Nachlass fällt.