Ein unachtsamer Moment, ein Leben lang zahlen.

Personen-, Sach- und Vermögensschäden

Verletzt du jemanden, beschädigst du fremdes Eigentum oder verursachst du einen reinen Vermögensschaden, prüft der Versicherer die Forderung, zahlt den berechtigten Teil und wehrt den unberechtigten ab. Diese Abwehr ist die zweite Hälfte der Leistung: Unbegründete Forderungen werden auf Kosten des Versicherers abgelehnt, notfalls vor Gericht.

Die ganze Familie in einem Vertrag

Mitversichert sind der Ehe- oder eingetragene Lebenspartner sowie die Kinder, solange sie unverheiratet sind und in Ausbildung oder Studium stehen. Ein Familienvertrag kostet meist nur 20 bis 30 € im Jahr mehr als ein Einzelvertrag. Beim unverheirateten Partner in häuslicher Gemeinschaft muss die Mitversicherung ausdrücklich vereinbart sein — sonst steht er ohne Schutz da.

Alltag, Sport, Ehrenamt, Mietwohnung

Haushalt und Freizeit, Radfahren, Ballsport, Schwimmen, Ehrenamt, Gastgeberpflichten. In der Mietwohnung sind Schäden an der Mietsache gedeckt: das durchgebohrte Rohr, der Brandfleck im Parkett, der Wasserschaden im Bad. Ausgenommen bleiben in der Regel Kratzer und Abnutzungen an Glas und Bodenbelag.

Schäden durch deliktunfähige Kinder — der wichtigste Zusatz

Kinder unter sieben Jahren, im Straßenverkehr unter zehn, haften nach § 828 BGB nicht. Ohne diese Klausel zahlt niemand: nicht das Kind, nicht die Eltern, nicht die Versicherung. Mit ihr übernimmt der Versicherer den Schaden bis zu einer vereinbarten Grenze, ohne die Haftungsfrage zu stellen. Für jeden Haushalt mit kleinen Kindern der entscheidende Punkt im Vertrag.

Forderungsausfalldeckung

Die Umkehrung des Vertrags: Sie zahlt, wenn jemand DIR einen Schaden zufügt, selbst keine Haftpflicht hat und zahlungsunfähig ist. Dann tritt dein eigener Versicherer für die Forderung ein, die du sonst nur auf dem Papier hättest. Achte auf die Mindestschadenhöhe — viele Bedingungen greifen erst ab 2.500 €, gute ab dem ersten Euro.

Gefälligkeitsschäden

Beim Umzug mithelfen, in der Nachbarwohnung die Blumen gießen, den Anhänger ausleihen. Weil aus einer reinen Gefälligkeit rechtlich meist kein Haftungsanspruch entsteht, zahlt die Standardhaftpflicht dort nicht. Fällt dir der Fernseher des Freundes aus der Hand, brauchst du diese Klausel — sonst ist die Hilfsbereitschaft der teure Teil des Wochenendes.

Verlust fremder Schlüssel

Der Wohnungsschlüssel des Vermieters, der Dienstschlüssel, der Schlüssel zur Zentralschließanlage. Muss eine ganze Anlage getauscht werden, wird das fünfstellig — bei größeren Wohnanlagen in Augsburg sind 20.000 € und mehr realistisch. Prüfe die Grenze: 5.000 € reichen für einen Wohnungsschlüssel, nicht für eine Schließanlage.

Drohnen, Photovoltaik, Vermietung

Für Drohnen ist eine Haftpflicht gesetzlich vorgeschrieben, manche Verträge schließen sie bis zu einem bestimmten Gewicht ein. Balkonkraftwerk, Ladepunkt und die kurzzeitige Vermietung über eine Plattform sollten ausdrücklich genannt sein. Wer eine Wohnung dauerhaft vermietet, braucht zusätzlich eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht.

Nicht versichert: Vorsatz

Wer einen Schaden absichtlich herbeiführt, zahlt ihn selbst — das gilt in jedem Vertrag und ist nicht verhandelbar. Grobe Fahrlässigkeit dagegen ist in der Privathaftpflicht gedeckt, anders als in der Hausratversicherung. Der Unterschied liegt allein in der Absicht.

Nicht versichert: alles mit Kennzeichen

Auto, Motorrad, Roller, das zulassungspflichtige S-Pedelec. Dafür ist die KFZ-Haftpflicht zuständig, gesetzlich vorgeschrieben und getrennt. Normale E-Bikes bis 25 km/h Tretunterstützung laufen über die Privathaftpflicht, alles darüber nicht — dieser Übergang wird beim Kauf regelmäßig übersehen.

Nicht versichert: berufliche Tätigkeit

Schäden im Rahmen von Beruf, Nebengewerbe oder Selbstständigkeit sind ausgeschlossen. Dafür gibt es die Betriebs- oder Berufshaftpflicht, für Angestellte je nach Beruf eine Diensthaftpflicht. Wer nebenbei etwas verkauft oder handwerklich für andere arbeitet, ist mit der Privathaftpflicht dort nicht abgedeckt.

Nicht versichert: Schäden unter Mitversicherten

Beschädigt dein Kind etwas, das dir gehört, oder verletzt sich ein Familienmitglied durch ein anderes, zahlt die Haftpflicht nicht. Ebenso ausgeschlossen sind Schäden an gemieteten oder geliehenen Sachen in Teilen: Der geliehene Rasenmäher ist oft nicht gedeckt, weil du ihn in Obhut hattest. Das gehört zu den Punkten, die man vorher wissen sollte.

Nicht versichert: Hunde und Pferde

Für Hunde gilt in Bayern die verschuldensunabhängige Tierhalterhaftung nach § 833 BGB — dafür braucht es eine eigene Hundehalterhaftpflicht. Über die Privathaftpflicht mitversichert sind nur zahme Haustiere wie Katzen, Kleintiere und Zierfische.